2025 年金融监管持续加强！截至 4 月末开出 727 张罚单

东莞谢岗律师获悉

迈入2025年，金融监管部门依然秉持着“锐意进取、敢于碰硬”的原则，对银行及其他金融机构的监管力度并未有所减弱。

《金融时报》记者经过对相关数据的整理分析，至4月底，中国人民银行、金融监管总局以及国家外汇管理局合计向银行业金融机构（涵盖所有分支机构）发布了727份处罚决定，其中涉及商业银行主体数量超过300家，罚款及没收的金额累计达到了5.62亿元（以处罚公告发布之日为准）。

业内专家认为，强化监管和严格监管的趋势将持续并进一步加深，金融监管部门将严格遵循中央金融工作会议的指示，全面执行“五大监管”措施。“严格的监管有助于推动金融行业向规范化、透明化方向发展，同时也能促使金融机构增强风险管理水平，这对于维护投资者权益、提振市场信心具有重要意义。”上海金融与发展实验室的首席专家、主任曾刚如此表示。

记者观察到，在金融监管总局于4月份发布的2025年规章制定计划中，提及了对《国家金融监督管理总局行政处罚办法》的修订工作，同时还包括了《金融机构信息披露管理办法》在内的9部规章的制定，这显示出加快填补制度漏洞、全面提升监管执法水平的意图。

透视727张罚单

综合来看，自今年起，金融监管部门对银行业的金融机构及其从业人员实施监管的强度并未减弱。到了4月底，这些相关主体总共领到了1916张罚单，其中，机构领到的罚单数量为727张。

从不同金融机构的分类来看，商业银行的身影无处不在。进一步观察罚款的数量，中小型银行，尤其是农村金融机构，受到的处罚次数相对较多。在今年前四个月的时间里，农村商业银行、农村信用社以及村镇银行分别领到了216张、32张和100张罚单，这些罚单所涉及的罚款总额大约达到了2.12亿元。

我国国有大型银行总计接到203张罚单，数量上较为突出，所涉罚款总额高达1.56亿元。而股份制银行则接到罚单107张，罚款金额为1.35亿元。城市商业银行方面，收到的罚单有56张，罚款金额为4231万元。

今年前四个月，三家政策性金融机构因违规行为被处以共计855万元的罚款，其中13张罚单主要针对信贷业务的违规操作。同时谢岗镇律师，四家外资银行因同业、外汇等业务违规问题，被罚款201万元。在民营银行方面，上海华瑞银行因绩效薪酬管理不善、向关联方发放信用贷款、未按规定计提减值准备等12项违规行为，被金融监管总局上海监管局处以680万元罚款。

观察罚单金额，前四个月中，金额超过一百万元的罚单累计达到了111张。在这些罚单中，超过九成的金额未超过三百万元。截至目前，年内已有5张罚单的金额超过了千万元大关。

中国人民银行签发了大部分高额罚单，这些违规行为主要集中在账户管理方面。根据公开资料，一些银行因未遵守银行账户管理的规定，未能按照要求提交大额或可疑交易的相关报告，未履行客户身份识别的职责，以及与身份不明的客户进行交易或开设匿名、假名账户等行为，因而受到了相应的处罚。

自2025年1月1日起，《中华人民共和国反洗钱法》经过修订后正式生效，该法对金融机构在内部控制、客户背景调查、洗钱风险控制、异常交易报告以及信息保存等方面的反洗钱职责进行了细化和强化。与此同时，中国人民银行在2025年的反洗钱工作会议上强调，需持续优化反洗钱调查与监测分析的工作流程，并切实推进对洗钱违法犯罪的打击工作。

此外，根据企业预警通的数据统计，今年第一季度，共有283家银行受到处罚，合计被罚没金额达到4.97亿元。这一数据与2024年第一季度相比，受罚银行的数量减少了大约26%，罚单总数下降了约20%，而罚款金额与去年同期基本保持一致。这些变化在一定程度上表明，银行的业务开展更加规范，同时监管机构对金融机构的严格监管态势仍在持续。

“双罚制”下同步追责成常态

记者在整理罚单的过程中发现，除了对机构的惩处外，金融监管部门严格执行“双罚制”，显著增强了针对金融从业者个人违规行为的惩处力度。

根据企业预警通的数据统计，在今年前四个月期间，中国人民银行、金融监管总局和国家外汇管理局合计发放了1189份针对个人的处罚通知。这一数量超过了机构所接受的罚单总数。原因在于，每当一家机构因违规行为受到处罚时，涉及的多名责任人将分别接到警告通知，或面临相应的罚款处理。

在这起事件中，共有87名银行员工被处以禁业惩罚。分析公布的处罚缘由，发现大多数案例都与贷款管理不够谨慎、贷款资金被非法挪用等贷款“三查”相关的问题有关。

董希淼，招联首席研究员，对此进行了深入分析，他指出：金融管理部门在近年来的监管处罚中，不仅对违规的金融机构进行了处罚，也对涉及的相关责任人进行了惩处；不仅对总行进行了问责，也对分支机构进行了相应的处罚。此外，在针对个人的处罚中，针对那些承担管理职责的管理人员、直接责任者和经办人员，会根据他们各自的岗位性质和所负责任的不同，实施差异化的罚款措施，并可能对相关人员实施从事金融业务的限制或禁止。这种“双罚”机制有助于显著提升监管处罚的威慑力与精准度，从而增强处罚的震慑作用，促使金融机构及其从业人员更加勤勉尽责，强化合规观念，并加强风险控制。

在此情形下，金融机构对内部合规管理的重视程度进一步提升。“合规性评估已成为我们业务绩效考核的关键指标。”一位来自股份制银行的负责人向记者透露。在业界人士看来，金融机构的规范化发展、金融风险的预防和构建健康的金融生态环境，均需强有力的监管作为支撑。监管部门强化了对相关责任人的个人惩戒，旨在促使金融从业者强化自我行为规范，对从业人员的素质、合规意识和行为标准提出更高要求。此举亦有助于金融机构优化内部管理，强化责任担当，并营造遵法守规的企业文化氛围。

从罚单情况中我们可以观察到，目前内部控制与合规性正逐渐成为监管领域的核心关注点，金融监管部门正采取穿透式审查手段，旨在揭露金融机构在治理层面的深层问题。董希淼认为，金融机构需构建完善的全面风险管理体系，坚守合规经营原则，塑造合规的企业文化，促使员工强化合规观念，并持续提高合规管理水平，唯有如此，方能更有效地保障金融消费者、股东、客户、员工等各方利益相关者的合法权益。

信贷业务与内控合规受重点关注

分析金融机构受罚的缘由，我们可以发现信贷操作违规、企业治理及内部管理违规、账户操作与风险管控违规等问题是银行业金融机构普遍存在的违法行为。此外，还包括支付结算、票据处理、代理销售等领域的违规行为。

内控合规领域受到监管部门的重点关注。自今年起，众多金融机构因公司治理不善、制度执行不到位等原因受到了相应的处罚。以上海农商银行为例，该行因涉及18项违规违法行为，包括高管未经任职资格批准即行职务、个人贷款风险控制缺失、未对集团客户授信进行统一管理等，最终被处以860万元的罚款。

信贷违规现象持续高发，主要集中在贷款审查不彻底、违规发放贷款、贷后管理不善以及不良资产处置违规等方面。据企业预警通的数据统计，在前四个月的时间里，因信贷违规行为而开出的罚单总数达到了876张，这一比例接近一半。在金融监管总局辽宁监管局发布的一则处罚通知中，明确指出相关机构存在违法行为，具体表现为“擅自发放房地产开发贷款以及个人住房抵押贷款，这一行为严重违背了审慎经营的原则”。

银行的核心业务之一便是信贷，其交易量大，操作频繁，流程复杂，确实容易引发合规问题。尤其是银行在监控贷款资金的用途和流向方面，一直面临挑战。董希淼在接受《金融时报》记者采访时指出，监管部门对违规行为的处罚，对于银行来说，不仅有助于培养谨慎的经营态度，还能确保业务依法合规，从而更高效地控制信用风险。

如何强化信贷业务的规范管理？董希淼提出东莞谢岗律师，金融监管机构应利用科技力量，打造一个涵盖整个行业的信贷资金流动监测系统，增强对贷款使用情况的监管力度与效率。同时，还需完善社会信用体系，增加借款人伪造贷款资料、滥用贷款用途的违规代价，建立挪用贷款的禁止名单等机制，从根本上杜绝信贷过程中的违规行为。

目前，众多金融机构高度重视构建贷前审查的“首要屏障”，对贷款的“三查”环节执行严格把控，同时在贷款发放环节亦强调流程的规范化；针对贷后资金的管理，一些银行正努力构建和完善贷后资金管理的协作体系，增强金融科技的应用强度，破解各分行各自为政的管控“隔阂”以及信息“孤立”现象，以避免出现管理上的“断层”。

此外，需特别指出的是，随着2024年我国国家统计局对金融业增加值核算方法的改进和金融监管部门对信贷政策的调整，从关注信贷总量到优化信贷结构，存贷款规模虚增现象的发生频率已有所下降。同时，监管体系日趋健全，监管技术不断进步，各机构合规管理水平的提升前景可期。

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