多地密集推商转公政策，广州公积金结息支付创新高

东莞谢岗律师获悉

住房公积金“蓄水”充足

事实上，多地密集推出“商转公”政策，并非偶然。

观察住房公积金的现状，其资金储备的充足性同样为政策的推行给予了坚实的保障。以广州为例，在正式发布“商业贷款转公积金贷款”的草案前两天，便已对外公布了2025年度的公积金利息结算信息。

6月30日，广州住房公积金管理中心圆满完成了年度的结息任务。在这一年中，职工的住房公积金账户存款利率依照一年期定期存款的基准利率，即1.5%进行计算。在2024年7月1日至2025年6月30日期间东莞谢岗律师，中心向缴存职工发放了共计44.72亿元的利息，这一数字较去年同期增长了7.40%，并且创造了新的历史最高记录。

此外，2024年谢岗镇律师，广州住房公积金的缴存总额达到了1312.54亿元，这一数字较上年同期增长了4.88%。

2024年度广州住房公积金缴纳数据 信息来源于广州市住房公积金管理中心

广州住房公积金的年度利息收入和存款总额的稳步上升，为“商业贷款转住房公积金贷款”政策的实施提供了充分的条件。

而从市场层面来看，部分城市目前仍面临房地产市场转弱的压力。

根据麟评居住大数据研究院的监测结果，进入6月，广州市的二手房市场交易活跃度呈现增长态势；然而，二手房的价格走势却持续走低，当月环比降幅达到了0.7%，而同比跌幅更是高达4.9%。

在传统刺激措施成效受限的情况下，住房公积金政策已转变为地方政府可依赖的关键工具之一。

在贷款市场报价利率保持稳定之际，“商转公”措施已成为地方政府能够自主实施、有效降低成本的手段之一。以广州为例，目前首套房个人住房公积金贷款的利率为2.6%，而商业贷款的利率大约为3.0%，两者之间形成了一定的利率差距。借助“商转公”途径，购房者可以直接获得利率差带来的实际利益，相较于单纯等待贷款市场报价利率下调，这种方式更具针对性和操作性。

记者观察到，尽管不少地区已经实施了“商转公”的相关政策，然而在申请这一转变时，各个城市均设定了各自的条件和操作流程。

广州方面规定，若住房公积金个人贷款比率小于75%，便启动“商业贷款转公积金贷款”程序；当比率上升至85%或更高，便实施管控措施；若比率超过90%，则暂停该操作。河北保定的要求更为严格，规定只有在本市连续缴纳住房公积金两年、商业贷款还款两年且无逾期记录的情况下，才能进行“商业贷款转公积金贷款”。石家庄的做法则是分阶段逐步实施，逐步降低对房屋登记时间的限制。

易居研究院的数据显示，目前在我国各地普遍实行的住房公积金政策大致可分为四大类，它们分别是缴存政策、购房政策、租房政策以及资金管理类政策。这些政策涵盖了诸如提升贷款额度、拓宽使用领域、鼓励跨城市贷款或提取以及降低公积金贷款利率等措施。

百万元房贷月供直降近200元

各地纷纷实施的“商转公”政策，有业内人士指出，这一举措旨在通过减少房贷的利息支出，从而减轻购房者的经济压力。

上海易居房地产研究院的副院长严跃进在分析中提到，商转公政策的主要作用是将原本商业银行的贷款利息转变为公积金贷款利息，这一转变直接导致了每月房贷按揭贷款成本的降低。这一政策的最直接影响就是减少了现有房贷的利息支出。

中指研究院华南分院的研究主管陈雪强亦表示，该“商转公”政策的主要目的是为了降低购房者的住房贷款利息负担，从而刺激社会消费需求的释放，并且旨在进一步强化住房公积金制度在支持住房消费方面的作用。

那么，假如“商转公”政策得以切实推行，购房者偿还房贷的负担将会减轻到何种程度呢？

据《每经》记者计算，若购房者在广州尚有本金100万元、贷款剩余年限为20年、贷款利率为3.0%的商业住房贷款，若采取等额本息的还款模式，那么他们目前每月需支付的月供大约为5546元。

若顺利转换成公积金贷款，依照广州目前的首套房公积金贷款利率2.6%来计算，对于100万元的贷款额度，采用20年的等额本息还款方式，每月需支付的月供大约为5348元。

换言之，将一百万元商业贷款转换成住房公积金贷款，每月还款额将降低大约198元，全年总计可节省2376元，若持续20年，总计可节省47520元。

100万元商业贷款与住房公积金贷款对比

李宇嘉指出，对于将商业贷款转换为纯粹的住房公积金贷款的呼声一直很高，然而在此之前这一转换并未得以实现。最近，纾困政策已开始发生转变，从过往的刺激措施转向了促进消费、惠及民生以及降低成本的策略。随着住房逐渐回归其居住本质、一般商品属性或大宗消费品的属性，市场需求主要由首次购房者和改善型购房者主导，他们对房价和购房成本的变化尤为敏感。同时，近期住房政策已转向推动普通消费品销售，这体现在各地举办的各类展销会、实施以旧换新政策、国家补贴的覆盖范围扩大，以及城市更新项目中的补齐短板措施等方面。此外，商业转为公共用途的举措也包含在这一序列之中。

他同时指出，房价的波动对于“商转公”政策的效果产生了显著的影响。当房价出现显著下降时，房屋的评估价值随之降低，这可能会使得住房公积金贷款的额度受到限制，从而使得购房者需要额外补足的资金增多，最终削弱了该政策的吸引力。

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